- 6 sierpnia, 2020
- 5 minut czytania
Siedem powodów, przez które nie otrzymasz kredytu. – Część II
W pierwszej części pisaliśmy o zdolności kredytowej, bazach gospodarczych oraz tym, w jaki sposób inne kredyty i zapytania kredytowe wpływają na decyzje o przyznaniu bądź odmowie kredytu. Zachęcamy Cię do przeczytania tego wpisu -> Siedem powodów, przez które nie otrzymasz kredytu. – Część I. Dzisiaj kilka słów o kolejnych powodach negatywnych decyzji kredytowych – ratingu kredytowym, cechach osobowych kredytobiorcy oraz uzyskiwanym dochodzie.
4. Słaby profil kredytobiorcy
Każda instytucja finansowa – bank, SKOK, firma pożyczkowa itp., podczas rozpatrywania wniosku o kredyt dokonuje oceny ilościowej oraz jakościowej klienta. Przekładają się one później na ogólną ocenę klienta (ang. score). Wykorzystywane algorytmy różnią się w zależności od banku, ale ogólna zasada jest taka sama – jak najlepiej poznać klienta i na podstawie uzyskanych danych przypisać mu odpowiedni profil ryzyka. Musisz pamiętać, że każda instytucja może akceptować różne poziomy ryzyka dla różnych produktów. W tym wypadku znaczenie ma również ocena punktowa BIK.
Jak liczona jest ocena BIK
Do wyliczenia przez BIK oceny punktowej wykorzystywana jest formuła, która porównuje Twoją wiarygodność kredytową z innymi osobami, których dane również przetwarzane są przez BIK. Ogólna zasada jest dość prosta, im bliżej Ci do profilu osób rzetelnie dbających o spłatę swoich zobowiązań, tym wyższa ocena zostanie Ci przyznana przez BIK. Ocena może przyjąć wartość od 1 do 100, a jej ostateczna wysokość to suma punktów uzyskanych za poszczególne elementy składowe.
Biuro Informacji Kredytowej wskazuje:
Na wysokość oceny punktowej wpływają cztery kluczowe elementy: terminowość (czynnik, który w największym stopniu wpływa na ocenę punktową), korzystanie (czyli stopień wykorzystania limitów w koncie, korzystania z kart kredytowych i kredytów konsumpcyjnych), wnioskowanie (czyli częstotliwość składania wniosków o nowe kredyty) oraz doświadczenie (czyli staż kredytowy oraz wyrażanie zgody na przetwarzanie danych o spłaconych zobowiązaniach).
Mówiąc wprost – banki szufladkują klienta do odpowiednich grup ryzyka i w zależności od tego przedstawiają ofertę kredytu. Jeżeli ocena jest niska, wtedy automatycznie pojawi się decyzja odmowna.
5. Wiek kredytobiorcy oraz inne cechy osobowe
Masz problem z uzyskaniem kredytu?
Skontaktuj się z Officekredyt! Razem znajdziemy nowe możliwości.
Na co zwrócić uwagę?
Banki wolą stabilizację
Kolejną sprawą jest stan cywilny. Ogólnie nie ma on wpływu na samą możliwość udzielenia kredytu. Nie ma też znaczenia czy do kredytu przystępuje jedna osoba czy więcej. Kredytobiorcy nie muszą być małżeństwem, nie musza też być spokrewnieni w jakikolwiek inny sposób. Statystyka pokazuje jednak, że osoby żyjące w związkach formalnych uzyskują lepsze warunki kredytu. I to nie tylko mieszkaniowego. Oczywiście nie w każdym banku ta cecha ma znaczenie. Dlaczego tak się dzieje? Ponownie należy odnieść się do pewnego rodzaju stabilizacji, której oczekują firmy udzielające finansowania. Najprostsze wytłumaczenie jest takie: dwie sobie osoby łatwiej poradzą sobie ze spłatą zobowiązania, niż jedna.
Brak zgody małżonka tez może być problemem
W Polsce wspólność majątkowa to najczęstsze rozwiązanie w przypadku małżonków. W sytuacji obowiązywania wspólnoty, banki wymagają, aby współmałżonek wyraził zgodę na kredyt, nawet jeżeli nie jest współkredytobiorcą. Wiąże się to z podpisaniem – z reguły – jednego dokumentu. Brak jego podpisania będzie skutkować tym, że kredyt nie zostanie wypłacony. Większość instytucji wymaga, aby zgoda została wyrażona przy kredytach powyżej 50 000 złotych.
Trzeba wspomnieć, że coraz większą popularność zyskują umowy małżeńskie wprowadzające rozdzielność majątkową. W sytuacji, w której małżonkowie pozostają w rozdzielności majątkowej wspomniana zgoda nie jest wymagana, ale niektóre instytucje ograniczają możliwość udzielenia kredytu.